ביטוח .
קטלוג
מוצרים
תמונה פיננסית ופנסיונית
קרן פנסיה
אז מה זה קרן פנסיה?
מוצר פנסיוני שאליו מפקידים כסף מידי חודש הן מצד המעביד והן מצד העובד כדי שהעובד יוכל לקבל קצבה
בשנת 2008 יצא צו הרחבה לפנסיית חובה המחייב כל מעביד לבטח את עובדיו בהסדר פנסיוני.
למעשה, כל עובד זכאי להפקדות פנסיוניות ממעסיקו, כולל עוזרות בית ועובדים זרים. מיום כניסת הצו לתוקף, הפקדות העובד והמעביד השתנו ועלו מידי שנה, כאשר כיום המעביד מחויב בהפקדה לפיצויים בסך של לפחות 6% מהשכר של העובד והוא יכול להגדיל עד לסך 8.33% משכרו, המעביד מחויב בהפקדה של 6.5% תגמולים (שניתן להגדיל עד 7.5%). העובד מצידו מחויב בהפקדה של 6% מהשכר עבור רכיב תגמולי עובד (גם כאן ניתן להגדיל עד 7%) סך כל הפקדת החובה לקרן הפנסיה היא 18.5% מהשכר.
כפי שציינו, כל עובד בכל עבודה זכאי לקרן פנסיה שתפתח על ־ ידי המעסיק שלו. חובת ההפקדות לקרן הפנסיה היא מתום שישה חודשי עבודה. להוציא מקרים בהם יש לעובד קרן פנסיה פעילה (קרן פנסיה ממעסיק קודם) – במקרה זה חובת התחלת התשלום היא לאחר שלושה חודשים בלבד, אך על המעסיק יהיה לשלם לקרן הפנסיה רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.
מפרט
הזכויות
בקרן הפנסיה
קרן הפנסיה מבטיחה תשלומים בשלושה מקרים שונים:
א. קצבת זקנה אשר תשלום מגיל הפרישה הקבוע בחוק אך לא לפני גיל 60
ב. קצבת נכות לעובד שאיבד את כושרו לעבוד, תשלומים חודשיים שתקרתם תהיה לא יותר מ-75% מהשכר המדווח.
ג. קצבת שאירים שתשולם לאלמנה ולילדים במקרה פטירת המבוטח. אלמנה תהיה זכאית לקצבה לכל ימי חייה, וילדים זכאים לקצבה עד הגיעם לגיל 21 (יש לשים לב לאחוזים המשולמים לשאירים בעת פטירה לפי המסלול הביטוחי).בעת פתיחת קרן הפנסיה העובד רשאי לבחור את מסלול הביטוח המתאים לו, כך שהחלוקה בין שלושת מרכיבי הקרן יכולה להשתנות בהתאם לצרכיו
רשות שוק ההון בחרה ארבע קרנות פנסיה אשר תהיינה קרנות ברירת המחדל.
במידה ועובד לא בוחר את החברה שבה תנוהל קרן הפנסיה שלו, יעביר המעביד את הכספים לאחת מארבע הקרנות הללו. ההצטרפות לקרן ברירת המחדל נעשית ללא הצהרת בריאות (אשר נדרשת בקרן פנסיה רגילה) וללא חיתום רפואי בעת כניסת העמית לקרן. הדבר למעשה מאפשר ביטוח לעובדים שלא התקבלו לקרן פנסיה רגילה עקב מצבם הרפואי, בנוסף, דמי הניהול בקרנות אלו הם נמוכים, ונשמרים כך למשך עשר שנים לפחות.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים משלב בין חיסכון פנסיוני לפרישה לבין הגנה ביטוחית למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות.
ביטוח מנהלים מורכב מארבעה רכיבים שונים: פיצויים, תגמולי עובד, תגמולי מעביד וכיסוי ביטוחי. כמו בקרן הפנסיה הן העובד והן המעביד מחויבים בהפקדה לביטוח לפי האחוזים שנקבעו בחוק.
ניתן להפקיד לפי אחוזים אלו או לפי אחוזים גבוהים יותר, אך לא ניתן להפקיד פחות מכך.
הפקדות העובד והמעביד השתנו ועלו מידי שנה, כאשר כיום המעביד מחויב בהפקדה לפיצויים בסך של לפחות 6% מהשכר של העובד והוא יכול להגדילה עד לסך 8.33% משכרו. כמו כן, המעביד מחויב בהפקדה של 6.5% תגמולים (שניתן להגדיל עד 7.5%). העובד מצידו מחויב בהפקדה של 6% מהשכר עבור רכיב תגמולי עובד (גם כאן ניתן להגדיל עד 7%) סך כל ההפקדה הנדרשת לביטוח המנהלים היא 18.5% מהשכר.
הפקדה עבור אובדן כושר עבודה – זהו הרכיב נוסף על חשבון המעביד. ההפקדה לרכיב זה אינה קבועה מכיוון שרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה עבור עובד תלויה במרכיבים שונים, כגון: גיל, גובה שכר, מצב בריאותי וסוג המקצוע המבוטח. החוק קבע כי על המעסיק לדאוג לפיצוי לאובדן כושר עבודה לעובד של 75% מהשכר המשולם. ההפקדה לתגמולים ואובדן כושר עבודה יחד יהיו 7.5% מהשכר, כאשר ההפקדה לתגמולים לא תפחת מ-5%.
לפיכך, ההפקדה לאובדן כושר הינה עד 2.5% מהשכר. לעיתים, ההפקדה הזו תהיה נמוכה מ-2.5% (עובד צעיר, שכר לא גבוה במיוחד, תחום עיסוק שאינו דורש תוספת פרמיה וכדומה) ואז המעביד ישלם עבור כיסוי אובדן כושר עבודה את האחוזים הנדרשים לרכישת הכיסוי בלבד גם אם הם נמוכים מ-2.5%. במקרה הפוך, שבו רכיב אובדן כושר עבודה יעלה על 2.5% מהשכר, המעסיק אינו מחויב לשלם מעבר לכך, והפיצוי לאובדן כושר עבודה לעובד יהיה נמוך מתקרה של 75% מהשכר.
בתוכנית ביטוח מנהלים ניתן לייעד על פי תקנות מס הכנסה עד 35% מהפרמיה לתגמולים, בניכוי הוצאות לרכישת שני סוגים של כיסויים: ביטוח חיים "ריסק" סיכון למקרה פטירה וכיסוי לאובדן כושר
ביטוח החיים נקנה מתוך ההפקדה לתגמולים ולא ניתן לרכוש כיסויי ביטוח בסכום גבוה מ -35% מההפקדה שמשולמת לרכיב החיסכון בתוכנית
קרן השתלמות
קרן השתלמות הינה קופת חסכון לטווח זמן בינוני עבור שכירים ועצמאים.
קרן השתלמות לשכירים
שכיר אינו יוכל לפתוח קרן השתלמות באופן פרטי, אלא אך ורק אם המעסיק שלו פותח אותה עבורו ורק אם התשלום מבוצע על ־ ידי שניהם במקביל. תקרת ההפקדה נקבעה הן באחוזים והן בסכום כספי. ישנו יחס של 1:3 שצריך להישמר בין הפקדת העובד למעביד, כלומר, הפקדת המעביד לא יכולה להיות גדולה יותר מפי 3 מהפקדת העובד.
קרן השתלמות לעצמאים
עצמאי יוכל להפקיד לקרן השתלמות אם ירצה בכך, אך לא חלה עליו חובה בפתיחת קרן השתלמות. ההפקדה המוכרת לעצמאי תהיה עד 4.5% מהכנסתו השנתית ולא יותר מסכום של 18,480 ₪ (נכון ל 2021) . בשונה משכירים, עצמאים יכולים לבחור בין הפקדה חודשית לקרן ההשתלמות או הפקדה חד־פעמית (לרוב ההפקדה נעשית לקראת סוף השנה בחישוב ההכנסות לאותה שנה).
העברת כספים מקרן השתלמות אחת לאחרת
בהתאם לתקנות הניוד, ניתן להעביר את הכספים מקרן השתלמות אחת לאחרת תוך שמירה על הצבירה והוותק. לצורך כך יש לפנות לחברה שאליה מעוניינים להעביר את הכספים, למלא את הטפסים הנדרשים והחברה החדשה תבצע את הפעולה מול החברה הקודמת.
משיכת כספים
קרן השתלמות תחשב "נזילה", כלומר ניתנת למשיכה, לאחר שש שנים מיום פתיחתה ולאחר התשלום הראשון. אם הקרן לא נפדתה בתום שש השנים, היא עדיין תחשב "נזילה" (גם הפקדות חדשות שיכנסו לקרן לאחר שש שנים יהיו "נזילות" באופן מיידי) והמבוטח יוכל לפדות אותה בכל זמן שירצה, לכן מומלץ לא לפדות את קה"ש גם לאחר הפיכתה לנזילה.
קופת גמל קלאסית
קופת גמל הינה חיסכון פנסיוני טהור, ללא ביטוחים (חסכון טהור). עד שנת 2008, כספים שהופקדו לקופות הגמל במעמד עצמאי ניתנו למשיכה כסכום חד פעמי בטווח של 15 שנה. החל משנת 2008, כל הכספים המופקדים בקופת הגמל, ניתנים למשיכה כקצבה חודשית בלבד החל מגיל 60 .
למה צריך את זה?
החוק מחייב הפקדה לאחד מהאפיקים הפנסיונים, אך קופת הגמל מתאימה למי שמעוניין בחיסכון ארוך טווח ומבוטח בכיסויים ביטוחיים מחוץ לחיסכון הפנסיוני שלו, שכן היא חיסכון טהור.
איך זה עובד?
הכספים מופקדים לקופת הגמל, מושקעים בשוק ההון. בגיל הפרישה, הכספים מועברים למוצר היודע לשלם קצבה אשר מחלק את הסכום הצבור לקצבה חודשית בהתאם לפרמטרים משתנים.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה הינו מוצר חדש יחסית שנכנס לעולמנו החל משנת 2016. מסלול זה נפתח כדי להציג אלטרנטיבה בפני החוסכים לחסכון לטווח קצר ובינוני. היתרון המובהק של המוצר הינו בכך שהכספים נזילים וזמינים ללקוח בכל רגע נתון ובמקביל הכספים מושקעים בשוק ההון בקרב בתי ההשקעות או חברות הביטוח.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה נועדה לעודד את החוסכים לחזור ולהשקיע כספים בקופות הגמל ולהוות אלטרנטיבה לחיסכון בבנקים.
קופת גמל להשקעה ניתן לפתוח לכל אדם (שכיר, עצמאי ומי שאינו עובד כלל) ובכל גיל.
כמו כן, לקופה יש תקרת הפקדה שנתית קלנדרית לאדם, והיא עומדת בשנת 2021 על סכום של 70,913 ₪, כך שמשפחה עם זוג הורים ושני ילדים יכולה למעשה לפתוח ארבע קופות שונות על שמו של כל בן/בת במשפחה, ובכך להפקיד סכום כולל של מעל 280,000 ₪ בשנה קלנדרית.
את ההפקדה ניתן לבצע בהו"ק חודשית או בהעברת סכומים חד פעמיים עד לגובה התקרה.
** חשוב לזכור שאם ניצלתם את תקרת ההפקדה לשנה מסוימת, ובאמצע השנה בחרתם למשוך חלק או את כל הסכום, לא תוכלו להפקיד שוב כספים עבור אותה שנה מכיוון שתקרת ההפקדה נוצלה במלואה**
משיכת כספים מקופת גמל להשקעה
כפי שציינו, הכספים המופקדים לקופת הגמל להשקעה נזילים (זמינים למשיכה) בכל עת והם יועברו לחשבון העמית תוך ארבעה ימי עסקים. מי שיבחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל 60, ייהנה מפטור מלא מתשלום מס רווחי הון. מי שיעדיף למשוך את הכסף כסכום הוני, חד פעמי, יהיה חייב בתשלום מס רווחי הון כמקובל בתוכניות חסכון של 25% (בגין הרווחים) .
** במקרה של מות של העמית חו"ח, הכספים שיועברו לידי המוטבים יהיו חייבים במס רווחי הון כאילו הפקידו אותם בעצמם. כדי לחסוך במס, המוטבים יכולים להעביר את הכספים ל"חשבון חדש" על שמם **
יתרונות נוספים של קופת הגמל להשקעה
• דחיית המס במעבר בין מסלולי השקעה. הפגישה הראשונה עם רשות המיסים תהיה רק בעת המשיכה
• קופת הגמל להשקעה מאפשרת הפקדה חודשית או שנתית עד לתקרה הנקובה של אותה שנה. הקופה מאפשרת גם שילוב של שתי האפשרויות – הפקדה חודשית ובנוסף לה הפקדה חד פעמית בעת הצורך.
• בקופת גמל להשקעה מוצעים ללקוח מגוון מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות. ניתן לעבור בין המסלולים השונים בעת הצורך ללא עלות וכפי שציינו פעולה זו אינה מהווה אירוע מס. ניתן להתנייד גם בין קופות הגמל השונות להשקעה (בין החברות ובתי ההשקעות השונים), תוך שמירה על סכום הצבירה וגם זה ללא אירוע מס.
• דמי הניהול המקסימליים שנקבעו לקופת גמל להשקעה הם עד 4% מההפקדה החודשית ועד 1.05% מסכום הצבירה (החברות השונות לא יכולות לקחת דמי ניהול גבוהים מאלו).
• אצל חלק מהיצרנים, קופת גמל להשקעה מאפשרת לקיחת הלוואה מהסכומים הצבורים בה. ריביות ומסלולי החזרים ייקבעו בהתאם לחברה.
לסיכום, קופת גמל להשקעה נועדה ויכולה להיות אלטרנטיבה כחסכון קצר מועד לילדים או חסכון למשפחה למטרה מסוימת (חתונה, בר\בת מצווה, שיפוץ הבית וכדומה). ניתן להפקיד את הכספים בכל צורה הנוחה לחוסך ואין חובה בהפקדות רציפות.
פוליסת חסכון
פוליסת חסכון הינה מכשיר פיננסי אשר מאפשר לנו לחסוך כל סכום כסף לכל מטרה ולשמור על הסכום הצבור נזיל בכל עת. למשל בר המצווה של הילד, טיול משפחתי גדול, לידה של נכד/ה חדשים, קניית רכב חדש ועוד. הוצאות אלו, גם אם הן צפויות מראש, הן גדולות מידי מכדי להיות ספונטניות ודורשות היערכות מוקדמת. לכן, מומלץ ביותר לפתוח עבורן תוכנית חסכון לתקופה המיועדת.
רובנו חושבים על פתיחת תוכנית חסכון בבנק, הפקדה חודשית לתקופה מוגבלת מראש, שלאחריה יצטבר לנו סכום כסף שיהיה גדול מספיק, וישמש אותנו לצורך המטרה לשמה נחסך. תוכנית חסכון שכזו אפשר לפתוח גם בחברות הביטוח השונות, וזוהי חלופה מצוינת ואטרקטיבית לתוכניות החיסכון בבנק.
יתרונות תוכנית חסכון בחברת ביטוח
• ניתן לפתוח תוכנית חסכון בכל סכום, ללא רף מינימום או תקרת מקסימום. ההפקדה לתוכנית יכולה להיות חודשית או חד־פעמית ויכולה להיות גם שילוב ביניהם. בעת הצורך, ניתן גם לעצור את הפקדות לתקופה, והכספים שנצברו בה ימשיכו לצבור תשואה גם ללא הפקדות שוטפות רציפות.
• מסלולי ההשקעה בתוכניות חסכון הן שונות ומגוונות וניתן לבחור ברמות סיכון שונות ולעבור ביניהן במרוצת הזמן.
• המעבר בין מסלולי ההשקעה השונים הינו ללא אירוע מס (בשונה מחסכונות בבנקים) ומתבצע על ־ידי הודעה בכתב לחברת הביטוח או שינוי ישירות באתר החברה.
• תוכנית חסכון בחברת ביטוח נזילה בכל עת, בשונה מהבנקים שבהם יש נקודות יציאה במועדים קבועים.
• דמי הניהול בתוכניות החיסכון הינן נגזרת של הצבירה המופקדת לתוכנית והם קבועים למשך כל תקופת החיסכון.
• יתרון משמעותי נוסף הוא דחיית המס ליום המשיכה בלבד. רק בעת משיכת הכספים נדרש לשלם מס רווחי הון בגובה 25% מהרווחים.
תיקון 190
תיקון 190 הינו תיקון לפקודת מס הכנסה אשר נכנס לתוקף בשנת 2012 והוא הביא עימו מספר עדכונים משמעותיים. אחד השינויים המהותיים שתיקון זה בא לתקן מתייחס לעיוות היסטורי שנוצר בשוק לגבי כספים נזילים אשר מופקדים במוצרים פנסיוניים. דבר זה רלוונטי בעיקר לאוכלוסיית הגילאים 60+ . עם זאת, חשוב להכיר את התיקון ואת המשמעות שלו בכל גיל כדי לדעת מה תהיינה האפשרויות שלנו בעת הפרישה.
אפיק החיסכון שמציע תיקון 190 נועד להעלות את כדאיות ההשקעה, ומציע הטבות מס אטרקטיביות לצד גמישות מרבית בעת משיכת הכסף.
קווים לדמותו של תיקון 190:
• מדובר בהפקדת כספים נזילים לקופת גמל/פוליסה ייעודית, המנוהלת על-ידי חברות הביטוח ובתי השקעות.
• הכספים שהופקדו בתוכנית ניתנים למשיכה הונית (חד"פ) בהינתן 2 תנאים מצטברים:
א. בהגיע האדם לגיל 60
ב. הוכחת קבלת פנסיה מזערית
• הכספים שהופקדו בתוכנית ניתנים למשיכה לשיעורין, קרי כקצבה מוכרת (קצבה פטורה ממס) נדרש להוכיח כי מלאו לאדם 60
• הכספים שהופקדו בתוכנית שנבחרה נהנים מדמי ניהול אטרקטיביים.
• קיימת אפשרות למינוי מוטבים.
• אפשרות לקבלת הלוואות בתנאים נוחים בהתאם למדיניות ותנאי החברה המנהלת.
• בעת המשיכה, הרווח הנומינלי יחויב במס בשיעור של 15% – לעומת שיעור של 25% מהרווח הריאלי החל ביתר אפיקי החיסכון (קרנות נאמנות, אג"ח צמודות, ריבית על פקדונות בנק וכו').
• בעת המשיכה, אין צורך בפנייה למס הכנסה לקבלת אישורים (כל התהליך מתבצע ע"י הקופה)
• גמישות מלאה במעבר בין מסלולי השקעה – ללא תשלום מס (בהשוואה, לדוגמה, לשינוי מסלול בקרן נאמנות, המחייב פדיון ותשלום מס).
• במקרה של פטירה – עד גיל 75 הרווחים פטורים ממס. במקרי פטירה מעל גיל 75, היורשים משלמים מס על הרווחים.
למי זה מתאים?
• בד"כ לחוסכים מעל גיל 60, שיקבלו/המקבלים קצבת פנסיה בגובה של מעל ל-4,525 ש"ח (נכון ל2020, לשם משיכה – שני התנאים חייבים להתקיים יחד).
• חשוב לציין גם שמגיל 70 ואילך ישנן הטבות אחרות שניתן לקבלן במוצרים אחרים, כמו תקנה 125ד', לכן מומלץ לבדוק את התוכניות השונות בטרם מקבלים החלטה.
לסיכום, נאמר כי תיקון 190 נועד כדי להיטיב עם הפורשים ולהציג בפניהם אפשרויות נוספות לניצול מקסימלי של הכספים שלהם תוך שימוש בהטבות מס נוספות. התיקון מיועד למי שברשותו כספים פנויים שהוא יכול לדחות את מועד קבלתם. בעת פרישה או טרום ־פרישה חשוב להתייעץ עם יועץ מומחה אשר יבדוק את מצבו הפיננסי המלא של הפורש, החסכונות וההכנסות מכל המקורות השונים שיש לעמית ולבן\בת הזוג. בדיקת כזו תציג תמונת הפיננסים מלאה לפיה יוכל העובד הפורש לקבל את הייעוץ האופטימלי ביותר עבורו הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך.
סדר תיק ביטוח
שוק הביטוח הינו דינמי מאוד ומשתנה באופן תדיר. אחת לכמה חודשים מתעדכנות תוכניות הביטוח הקיימות, מתווספים כיסויים חדשים, ומשתנים כיסויים קיימים. תחום זה מתקדם ומשתנה בהתאם לדרישות השוק, להנחיות הפיקוח ולשינויים טכנולוגים רפואיים שונים. מבוטחים שרכשו ביטוחים שונים לא תמיד מצליחים לעקוב אחר כל השינויים, ולהתאים את הביטוחים הקיימים לתוכניות החדשות ולצרכים שלהם, לנספחים המשודרגים ולתקנות המתאימות עבורם.
לצורך כך, יש לפנות אחת לתקופה לבדיקה מקצועית של התיק הביטוחי.
כפל ביטוח
כפל ביטוח זהו מצב שבו יש למבוטח או למשפחה, ביטוח זהה בשתי חברות שונות (ובמקרים חריגים אפילו באותה חברה). פוליסות מסוימות כמו ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות או ביטוח מחלות קשות, אינן תלויות האחת בשנייה, כך שגם אם יתגלה כיסוי ב 2 פוליסות ביטוח , המבוטח לא ניזוק מהמצב. במקרה של כפל בפוליסות מסוג זה, המבוטח יקבל פיצוי מלא משתי הפוליסות גם יחד. בפוליסות אחרות כמו ביטוח בריאות או ביטוח אובדן כושר עבודה, לא ניתן לקבל פיצוי משתי פוליסות שונות, ועל כן קיים כפל ביטוח הפוגע במבוטח. אם מתגלה מצב שכזה יש צורך להשוות בין הפוליסות, ולבחור עם איזו פוליסה עדיף להשאיר ואיזו פוליסה כדאי לבטל.
רפורמות בשוק הביטוח
בשנים האחרונות חלו שינויים רבים בתחום ביטוחי הבריאות. לדוגמה, בעקבות רפורמה של משרד האוצר החל מ-2/2016 הפוליסה חולקה לפרקים הניתנים לרכישה בנפרד (כל מבוטח יכול "להרכיב" לעצמו את הפוליסה המתאימה לו ולבחור אילו כיסויים לרכוש ואילו לא), ביטוח לגילוי מחלות קשות התרחב הן ברשימת המחלות המכוסות והן מבחינת המשך הכיסוי גם לאחר פיצוי בגין מחלה קשה, ואלו הם רק מקצת השינויים שחלו רק בתחום פוליסות הבריאות השונות.
במקביל, תחום הרפואה בארץ ובעולם כולו התקדם והתפתח. טכניקות רפואיות חדשניות מוצעות לטיפול בבעיות שבעבר נדרש לנתחן, תרופות ביולוגיות אושרו לטיפול במחלת הסרטן לסוגיה, מכשור רפואי מתוחכם מאפשר ניתוחים מדויקים יותר ועוד.
שני התחומים הללו: שינויים במבנה ובכיסויי הפוליסה השונים, והתקדמות המדע ותחום הרפואה בארץ ובעולם, מביאים לכך שישנו צורך אמיתי בסקירה, התאמה ושיפור של תנאי הפוליסות הקיימות.
בדיקת הכיסויים הביטוחיים באמצעות איש מקצוע היא הדרך היחידה לוודא שהפוליסות שלכם יעניקו לכם את הכיסוי האופטימלי במקרה הצורך.
התאמה למצב אישי, משפחתי ותעסוקתי
אדם עובר במהלך חייו שינויים אישיים רבים (חתונה, גירושים, הולדת ילדים וכדומה). בדיקת תיק הביטוח אחת לכמה שנים עשויה לגלות חוסרים בפוליסות הקיימות, הן מבחינת הכיסויים והן מבחינת בני המשפחה המבוטחים בה. לא תמיד אדם מודע לצורך לפנות וליידע את סוכן הביטוח שלו על השינויים שחלו, ולעדכן את הפוליסות בהתאם. לכן חשוב לוודא כי תיק הביטוח תואם לשינויים אלו.
שינויים תעסוקתיים דורשים התייחסות נפרדת. חשוב לוודא שיש תוכנית פנסיונית, וששכר המבוטח מתאים לשכר בפועל. חשוב לבדוק כיסוי אובדן כושר עבודה שיתאים הן לשכר והן לתחום העיסוק (שינויים בתחום העיסוק עשויים לגרום לשינויים מהותיים בסוג הפוליסה הנדרש עבורם). כמובן שעבור עצמאים הבדיקה הזו חשובה פי כמה וכמה.
תשלומים והנחות
כפועל יוצא מהבדיקה הזו, לעיתים המבוטח יוכל להוזיל את עלויותיו בביטוח באמצעות הנחות, צמצום הכיסויים המיותרים כגון ביטוח כפל, או אפילו שינוי במקצוע העשוי לגרום להפחתת הפרמיות.
כמו כן, יתכן כי בעקבות הבדיקה, תהיינה המלצות להוסיף כיסויים או נספחים שונים כדי להעניק הגנה ביטוחית רחבה יותר כגון רכישה/עדכון של נספח תרופות לביטוח הבריאות הקיים או הגדלת סכום הפיצוי בביטוח החיים בשל שינוי במצב הסטטוס של המבוטח.
בדיקת תיק הביטוח היא תהליך מתמשך שמתחיל בפנייה לאתרי האינטרנט המופעלים בהנחיות משרד האוצר, כמו "הר הביטוח" או "המסלקה הפנסיונית", לקבלת מידע מלא ומפורט עבור המבוטח.
המשך התהליך יהיה עם סוכן הביטוח שלכם אשר יפנה לחברות הביטוח השונות לקבלת מידע על הכיסויים בפוליסות, הנחות ותנאים מיוחדים וכמובן יערוך השוואה ביניהם. סיום התהליך הוא סיכום והמלצות מהסוכן אשר ידע כיצד לייעץ לכם כדי להבטיח לכם את הכיסוי הטוב ביותר.
מתי לפנות לגלריה
כאשר עולות אצלכם מחשבות אודות עלות הביטוח? " אני כבר לא יודע על מה אני משלם..." כאשר עולות אצלכם מחשבות של אי שקט אודות ניהול החסכון הפיננסי שלכם. "מה לא שמעת על הקרן הון גידור החדשה?" כאשר יש שינויים במהלך החיים, הדורשים התאמת הרכב ההשקעות ותמהיל ביטוחי כגון החלפת מקום עבודה, יציאה לעצמאות, הרחבת התא המשפחתי, שינוי הרכב משפחתי, ירושה, יציאה לגמלאות ועוד...
כתובת
הרמב"ם 1, תל אביב
פרטי קשר
03-6566360
office@glr360.co.il