ביטוח .
קטלוג
מוצרים
תמונה ביטוחית
ביטוח מחלות קשות
ביטוח המעניק תשלום כספי חד פעמי בעת גילוי מחלה קשה.
אדם שחלה במחלה קשה, מוצא את עצמו ואת משפחתו נלחמים ב-2 זירות במקביל: הזירה הרפואית, בה החולה ומשפחתו מתמודדים עם המחלה, הטיפולים, הבדיקות וחוסר הידיעה לגבי העתיד- המלווים לעיתים בקשיים גופניים, רגשיים ונפשיים; והזירה הכלכלית, במקרה של הפסקת עבודה של החולה ואף בן/בני משפחה נוסף/ים, גידול בהוצאות כגון הוצאות רפואיות שונות, חוות דעת נוספת של רופא מומחה, תרופה ניסיונות, מחקר רפואי, הוצאות נלוות נוספות שאינן רפואיות, הוצאות לשינוי הבית כדי להפוך אותו לנגיש יותר, החלפת הרכב שיתאים לצרכים החדשים, טיפול פסיכולוגי והרשימה עוד ארוכה. תפקידו של ביטוח זה הינו לסייע ולהעניק פתרון כלכלי במקרה זה.
בכל חברת ביטוח קיימת רשימה סגורה של מחלות קשות, אשר מתעדכנת אחת לכמה שנים. מדובר במחלות כגון: סרטן, התקף לב, טרשת, אירוע מוחי, עיוורון, חירשות ועוד. לרוב, רשימת המחלות נחלקת למספר קבוצות, כאשר מבוטח אשר חלה במחלה מתוך קבוצה אחת, ולאחר תקופה חלה במחלה מתוך קבוצה אחרת- יהיה זכאי לפיצוי נוסף מוקטן יותר (בדרך כלל 50% מסכום הביטוח המקורי) בגין המחלה השנייה.
"ביטוח מחלות קשות" הוא ביטוח המשלים את המעטפת של ביטוחי הבריאות, המורכבת מביטוח רפואי וביטוח סיעודי. מדובר בביטוח פשוט יחסית, בו יתקבל שיק כנגד מסמך רפואי המוכיח את קיום אחת מהמחלות המצוינות בפוליסה.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח המעניק תשלום כספי חד פעמי בעת גילוי מחלה קשה.
– למה חשוב לשים לב טרם הרכישה?
לכל חברת ביטוח ישנה רשימת "מחלות קשות" שונה. לפיכך חשוב לבדוק ולהשוות את הרשימה בין חברות הביטוח השונות, ובעיקר לשים לב לפירוט סוגים שונים של אותה המחלה (כגון סרטן, על סוגיו השונים) והיעדר מחלות קשות נוספות- יש להתייחס למהות ולא לכמות!
– האם קיימת גרסה מצומצמת וזולה יותר לביטוח זה?
חשוב להכיר את האח הקטן של ביטוח מחלות קשות: פוליסה צרה יותר וזולה, אשר מעניקה תשלום כספי עבור מחלת הסרטן בלבד, על כל סוגיה, ללא מחלות קשות נוספות כגון אירוע לבבי, אירוע מוחי וכדומה.
– כמה זה עולה?
עלות הביטוח הינה אישית ומשתנה בהתאם לפרמטרים שונים: גיל, מין, עישון, סכום הביטוח המבוקש והמצב הבריאותי (לרבות היסטוריה משפחתית), כאשר הפרמיות משתנות בין חברות הביטוח.
חשוב לדעת! עלות "ביטוח מחלות קשות" משתנה ולא קבועה לכל החיים. קרי, העלות החודשית עולה אחת לתקופה (כל שנה או כל חמש שנים, תלוי בחברת הביטוח). חשוב לבדוק ולדעת מראש את העלות הצפויה לאורך זמן, ובשפה המקצועית: התפתחות פרמיה לאורך השנים.
– מאיזה גיל ניתן לרכוש ביטוח מחלות קשות?
ההצטרפות לביטוח "מחלות קשות" הינה מגיל לידה ועד גיל 65 לערך (הגיל המקסימלי להצטרפות משתנה בין חברות הביטוח). הביטוח תקף עד להגיעו של המבוטח לגיל 75, אז הפוליסה בטלה באופן אוטומטי וללא החזר כספי (בין אם הוגשה תביעת ביטוח או לאו).
– מהו סכום הביטוח עליו אהיה מבוטח?
סכום הביטוח נתון לשיקול המבוטח, כאשר ניתן לרכוש בכל חברת ביטוח בין פיצוי כספי בגובה 50,000 ₪ ועד לסכום של 700,000 ₪ (סכום הביטוח המקסימלי משתנה בין חברות הביטוח ונע בין 500,000-700,000 ₪).
– האם תגמולי הביטוח מתקזזים עם תקבולים מביטוח לאומי או כל גורם אחר?
לא! ביטוח "מחלות קשות" הינו ביטוח פרטי אשר אינו מתקזז עם גוף או גורם ציבורי. יתרה מזאת , ניתן לרכוש ביטוח מחלות קשות במס' חברות ביטוח שונות במקביל כלומר, מבוטח אשר קיימים לו ביטוח "מחלות קשות" בחברות ביטוח שונות- יתוגמל ע"י כל אחת מחברות הביטוח במקרה של מחלה קשה, והכל בהתאם לפוליסות הקיימות לו.
– האם אני מבוטח מהיום הראשון או קיימת תקופת אכשרה?
ביטוח "מחלות קשות" אינו משלם מהיום הראשון שרוכשים אותו, אלא קיימת תקופת אכשרה של 90 יום (כאשר במקרה של גילוי מחלה קשה בתקופת האכשרה – הביטוח אינו תקף). כמו כן, לאחר גילוי מחלה קשה כלשהי, קיימת תקופת אכשרה נוספת (בדרך כלל שנה) עד לגילוי מחלה קשה אחרת.
ביטוח בריאות פרטי
בשנת 1995 נחקק בישראל חוק ביטוח בריאות ממלכתי, המזכה כל אזרח בסל בריאות בסיסי אחיד במסגרת קופות החולים – לרבות ניתוחים, טיפולים שוטפים, לידות, ביקורי רופא מומחה, תרופות שונות ואף חלק מסוגי ההשתלות (בתוספת השתתפות עצמית). מאז ועד היום, כאשר המחקר הרפואי מתפתח כל העת, סל הטיפולים והתרופות מתרחב ומתייקר מאד. כמו כן, האוכלוסיה הולכת וגדלה ומערכת הבריאות הממלכתית קורסת תחת העומס (וזה עוד לפני שהקורונה באה לבקר).
מטרתו של ביטוח הבריאות הפרטי להוסיף שירותי בריאות אשר אינם נכללים בסל הבריאות הבסיסי שמקנה ביטוח הבריאות הממלכתי.
ביטוח בריאות משלים – שב"ן (שירותי בריאות נוספים)
בשנת 1998 נחקק חוק משלים לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, אשר מוסיף רובד נוסף של שירותים ומכונה "שב"ן" (שירותי בריאות נוספים). משמעותו: בתוספת תשלום, מטופליהם של קופות החולים יקבלו גישה למגוון של תרופות מצילות חיים, ניתוחים, מימון חלקי לבדיקות הריון, כיסוי מוגבל להשתלות בחו"ל, סבסוד לטיפולי שיניים במרפאות הקופה והטבות במקרים של טיפולים פלסטיים ואסתטיים.
יחד עם זאת, תרופות והליכים רפואיים רבים יקרים ואינם נכללים בסל השב"ן (כגון טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות, ניתוחים מתקדמים, רופאים מומחים וכדומה) וקיימות רשימות המתנה ארוכות לקבלת הטיפול אצל הרופא המבוקש.
ביטוח בריאות פרטי – הרובד הביטוחי הנוסף
בנושא כה אקוטי בעולם שלנו אין וואקום. כאשר מזהים חוסר- כוחות השוק מיד קמים להשלימו. זו הסיבה שבישראל קיים רובד ביטוחי נוסף שנועד להשלים את הטיפולים והתרופות שאינם מוגדרים במסגרת הביטוח הממלכתי ואינו מכוסה במסגרת השב"ן. בביטוח הבריאות הפרטי חברות הביטוח מציעות מגוון שירותים רפואיים, לרבות כיסוי לתרופות מצילות, מאריכות ומשפרות חיים, ניתוחים לשיפור איכות החיים, מגוון טיפולים מחליפי ניתוח הנעשים בטכנולוגיות מתקדמות המאפשרות טיפול רפואי באיכות גבוהה, ברמת סיכון נמוכה יותר ובעלי משך החלמה קצר יותר, תרופות ניסיוניות, רופאים מומחים אשר פועלים רק במגזר הפרטי ועוד.
ביטוח בריאות פרטי מורכב מהפרקים הבאים:
– ניתוחים בארץ ובחו"ל
הינו כיסוי ביטוחי מורחב אשר כולל ביצוע ניתוחים בארץ ובחו"ל. הפוליסות הפרטיות מאפשרות לבחור את הרופא המנתח, מקום הניתוח, לקבל חוות דעת נוספת וטיפולים מחליפי ניתוח באמצעות טכנולוגיות מתקדמות. עלותם של הטיפולים הללו יכולים להגיע למאות אלפי שקלים ואף למיליוני שקלים כאשר פרק זה בביטוח הבריאות נותן כיסוי מלא ללא תקרה, מען כרטיס אשראי ללא מסגרת.
– ייעוץ עם רופא מומחה
ביטוח בריאות פרטי מאפשר להיוועץ עם כל רופא מומחה ולא עם רשימה מוגבלת של רופאים- מה שהופך את הביטוח הפרטי לבעל יתרון מובהק. חוות דעת שניה – כבר מזמן אינה המלצה אלא הליך חובה. בניגוד לשב"ן המעניקים אפשרות לייעוץ עד שלוש פעמים בשנה, הפוליסה הפרטית מאפשרת לאדם קבלת ייעוץ עם כל רופא מומחה, בכל תחום ובכל אופן (פרונטלי או מרחוק) ללא מגבלה של רשימת רופאים שמית או רשימת התמחויות.
– השתלות בארץ ובחו"ל
פרק זה הינו עקב אכילס של הרפואה הממלכתית בישראל, היות ואנו חיים במדינה בה מאגר אברי ההשתלה הינו מצומצם מעצם הרכבה הדמוגרפי של אוכלוסיית ישראל (ישנם מגזרים רבים אשר נגד תרומת איברים) לפיכך, לא תמיד ימצא האיבר הנדרש להשתלה בארץ או שהאדם הזקוק להשתלה באופן מידי עלול להיתקל ברשימת המתנה ארוכה בעוד שהביטוח הפרטי מאפשר גישה לטיפולים והשתלות בזמן קצר אשר ללא ספק מציל חיים.
כל זאת לצד העובדה כי השתלה בחו"ל הינה אחת ההוצאות הגבוהות ביותר בתחום הטיפולים הרפואיים והביטוח הפרטי נותן לכך מענה. חשוב לשים לב כי לא מדובר רק בהשתלה עצמה ובאיבר עצמו, אלא גם בטיפולים הרפואיים הקודמים לטיפול, טיפול תרופתי לתמיכה בהשתלה, שיקום, הטסה לביצוע הטיפול, עלות מלווה, השהות במקום וכן תקופת ההחלמה אחרי הניתוח בחו"ל. במסגרת ביטוח בריאות פרטי כל ההוצאות הללו מכוסות. במילים פשוטות, פרק זה הינו כרטיס אשראי החזק ביותר שקיים, ללא תקרה ומסגרת מטעם חברת הביטוח אשר מכסה כל מה שקשור להשתלה עצמה וכל מה שקשור להשלכות בזמן ואחרי ההשתלה.
– שירותים אמבולטוריים וטכנולוגיות מתקדמות
פרק זה הינו הפרק השימושי והנתבע ביותר בקרב חברות הביטוח. הרי אף תביעת ביטוח לא מתחילה על שולחן הניתוחים, אלא הכל מתחיל ב "ד"ר אני רק שאלה…". ביטוח בריאות פרטי נותן פתרון למגוון שירותי רפואה נוספים הניתנים באופן מוגבל במסגרת מערכת הבריאות. מבין השירותים האמבולטוריים המוצעים ניתן למצוא: התייעצויות עם רופאים מומחים, בדיקות אבחנתיות והדמיה, אבחונים למחלות תורשתיות, בדיקות ואבחונים לילדים, טיפולים פרה־רפואיים, הדמיית איברים באמצעות קפסולה, החזר מקיף לבדיקות הריון לרבות בדיקות שאינן מכוסות בקופה כמו בדיקת CMA (צ'יפ גנטי), השתתפות במימון איסוף ושימור דם טבורי, מלונית לאחר לידה, מימון להוצאות הפריה, בדיקות סקר רפואי, טיפולים מתקדמים לחולי סרטן, חוות דעת שנייה בחו"ל, טיפולי פיזיותרפיה והידרותרפיה, טיפולים במרפאות כאב ועוד.
לסיכום, ניתן לומר כי ביטוח בריאות פרטי נותן את הזכות לבחור. לבחור איך יטפלו בי, מי יטפל בי, היכן יטפלו בי וכיצד יטפלו. ביטוח בריאות פרטי מהווה מטריית הגנה משלימה לכיסוי הרפואי הניתן במסגרת הביטוח הממלכתי והכיסויים המשלימים של קופות החולים. מומלץ לרכוש את הביטוח מוקדם ככל האפשר, וליהנות משלל הכיסויים, כנגד כל מקרי הביטוח.
*כל האמור לעיל כפוף לעמידה בתנאי החיתום של חברת הביטוח וכן לתנאיי הפוליסה וחריגיה.
שאלות נפוצות
האם כל אחד יכול להתקבל לביטוח פרטי?
ההצטרפות לביטוח בריאות פרטי מצריכה הליך חיתום רפואי, משמע מילוי שאלון רפואי ובו המועמד לביטוח מצהיר על מצבו הרפואי. מבוטח אשר חלה או נותח טרם רכישת הביטוח, חייב לציין שזהו מצבו הרפואי נכון לרגע הרכישה. יתכן וחלק מהטיפולים אשר להם יזדקק בגין מחלות קיימות לא יהיו מכוסות במסגרת הביטוח הפרטי ותצוין החרגה שלהם בפוליסה עצמה או לחילופין תגבה חברת הביטוח תוספת מחיר. לפיכך, ישנה חשיבות עצומה לרכישת ביטוח בריאות פרטי עוד בשלב שבו המבוטח עדיין צעיר ובריא.
– למה חשוב לשים לב שרוכשים ביטוח בריאות פרטי?
יש להתייחס לתנאי הקבלה לביטוח.
ההצטרפות לביטוח בריאות פרטי מצריכה הליך חיתום רפואי, משמע מילוי שאלון רפואי ובו המועמד לביטוח מצהיר על מצבו הרפואי. לכל חברת ביטוח יש את השאלון הרפואי שלה. לפיכך חשוב לבדוק ולהשוות את תנאי הקבלה שלנו ולבחור בחברה בה יש כיסוי לכלל תרחישי החיים בתחום הבריאות.
– האם יש ביטוח בריאות זול יותר ומצומצם יותר?
חשוב להכיר את האח הקטן של ביטוח בריאות פרטי. ישנה פוליסה צרה וזולה יותר אשר מעניקה תשלום כספי עבור מה ששרותיי השב"ן לא מכסים, ביטוח בריאות זה נקרא ביטוח משלים שב"ן.
– כמה זה עולה?
עלות הביטוח הינו אישי ונקבע על סמך מספר פרמטרים: גיל, מין, עישון, סכום הביטוח המבוקש ומצבו הבריאותי אשר כולל היסטוריה משפחתית. חשוב לציין כי כל חברות הביטוח מתייחסות לפרמטרים אלו, אך הפרמיות משתנות מחברה לחברה.
יש לשים לב כי עלות ביטוח פרטי הינו משתנה ולא קבוע לכל החיים. אצל רוב חברות הביטוח, העלות החודשית הופכת לקבועה מגיל 65. בנוסף, העלות החודשית משתנה כל פרק זמן מוגדר מראש אשר תלוי בהגדרת חברת הביטוח – כל שנה או חמש שנים. חשוב לברר זאת ולדאוג לקבל מראש את סך העלות הצפויה לאורך כל תקופת הביטוח.
– מאיזה גיל ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
ההצטרפות לביטוח החל מגיל לידה ואילו גיל המקסימום להצטרפות משתנה מחברה לחברה ונעה בין גיל 65 לבין גיל 85.
– האם ביטוח בריאות פרטי נותן תגמולי ביטוח כספיים?
ביטוח בריאות פרטי הינו ביטוח אשר ייעודו לשלם במקום המבוטח, למשל הביטוח משלם בגין תרופות, ניתוחים, השתלות וכו'. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי ישנן פוליסות ביטוח בריאות וותיקות אשר כן נותנת פיצוי כספי בסיטואציות מסוימות (לרבות טיפולים פלסטיים אחת לכמה שנים).
– האם מהיום הראשון שרכשתי ביטוח בריאות פרטי אני מכוסה?
ביטוח בריאות פרטי אינו נותן כיסוי מהיום הראשון שרוכשים אותו, קיימת תקופת אכשרה של 90 יום. בנוסף, ישנם תתי סעיפים בעלי תקופת אכשרה מעבר ל 90 יום, כגון סל הריון לרוב תקופת אכשרה של שנה, אבחונים דידקטיים לרוב 9 חודשי אכשרה וכדומה.
כמובן שקיים שוני בין חברות הביטוח ותקופת האכשרה שלהן בכל פרק.
ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי הינו מהביטוחים החשובים ביותר. היות וזו לא שאלה של "אם?" אלא זו שאלה של "מתי?" בסופו של דבר ולצערנו, זה מגיע לכולם. היום בישראל 2021 שבו המדע והרפואה מתקדמים בקצב מסחרר תוחלת החיים עולה משנה לשנה, והיכולת ולשמור על חולים שבעבר נחשבו סופניים בחיים, מתעדכנת ומשתפרת כל הזמן.
הביטוח הסיעודי נועד להבטיח הגנה כספית למבוטח ולמשפחתו הגרעינית, שהרי לרוב מצב סיעודי הינו מצב מתמשך וארוך אשר מכביד כלכלית על המשפחה ודורש היערכות מיוחדת.
ביטוח סיעודי הינו ביטוח פיננסי אשר צובר ערכי סילוק למבוטחים, כלומר, בכל חודש בו המבוטח משלם עבור הביטוח הסיעודי שלו, אחוז מהתשלום נצבר לטובתו "בצד", כך שבעצם לאחר כמה שנים ניתן לבטל את הביטוח ועדיין להנות מכיסוי סיעודי מסוים. . אחוזי ההפרשה לטובת ערכי הסילוק משתנים בין חברות הביטוח השונות.
ככל שתוחלת החיים עולה ויכולות הטיפול מתקדמות, כך עולה השאלה: מי ישלם עבור הטיפול המתמשך בחולים הסיעודיים? מי יתמוך בחולה סיעודי כלכלית?
טיפול בקשישים, כמו גם טיפול באנשים שנחשבים סיעודיים בעיקר בגילאים הצעירים, הוא טיפול יקר ומתמשך, שלרוב חולש על מגוון תחומים שונים שיש להיערך אליו בשלבים מוקדמים בחיים.
אז מי הוא החולה הסיעודי?
אנו נוטים לחשוב כי החולים הסיעודיים הינם האוכלוסייה המבוגרת , אך לא כך בפועל. לצערנו, אירועים שונים בחיים יכולים להשאיר אדם במצב סיעודי, כגון: מחלות, תאונות דרכים, מצבים נפשיים קיצוניים וכדומה.
איך קובעים שאדם הוא סיעודי?
מבחן ה ADL הינו מבחן המתייחס לפעולות היומיומיות, זה המבחן הקובע הן בביטוח לאומי והן בחברות הביטוח באופן הבא:
- ניידות – יכולתו של האדם להתנייד ממקום למקום בכוחות עצמו.
- לקום ולשכב – היכולת של אדם לעבור ממצב שכיבה לישיבה ולהיפך, בכוחות עצמו.
- להתלבש ולהתפשט – יכולתו של אדם ללבוש או להוריד פרטי לבוש שונים בכוחות עצמו.
- רחצה – יכולתו של אדם להתרחץ באמבטיה או להתקלח במקלחת או בכל דרך מקובלת, כולל היכולת להיכנס ולצאת מהמקלחת או מהאמבטיה בכוחות עצמו.
- אכילה ושתיה – היכולת העצמאית של מבוטח להזין את עצמו (אין צורך בהכנת המזון).
- שליטה על סוגרים – יכולתו של אדם לשלוט על פעולות המעיים או פעולת השתן (קטטר חיתולים, סטומה ותחליפים דומים- יחשבו כאי־שליטה על הסוגרים).
בהתאם לכך, אדם מוגדר כחולה סיעודי במידה ואינו יכול לבצע ארבע פעולות מתוך שש הפעולות לעיל. חשוב לציין כי קיימות פוליסות סיעוד ותיקות בהן כללי ההגדרה של אדם כסיעודי מקלות יותר ומגדירות אדם כסיעודי אם אינו יכול לבצע שניים / שלוש פעולות מתוך שש הפעולות הללו.
חברות הביטוח מעדכנות את תנאי הפוליסה ולפיכך בשנים האחרונות הכניסו להגדרת מצב סיעודי גם "תשישות נפש" ואלצהיימר, כך שההגדרה הסיעודית הורחבה עוד יותר ואינה מתייחסת למדדים רפואיים בלבד כפי שהיה עבר, אלא גם נותנים את הדעת בגין מצב נפשי.
פיצוי סיעודי למבוטח
ראשית, חשוב לציין כי קיים ביטוח סיעודי זול ואחיד בקופות החולים- זהו ביטוח חובה לכל אחד מאיתנו. ביטוח סיעודי זה מעניק כיסוי כספי של 5,000 שח לחודש לתקופה של 5 שנים באם הוגדר האדם כחולה סיעודי.
ביטוח סיעודי פרטי נחלק לשני מסלולים עיקריים: מסלול משלים לקופת חולים או מסלול פיצוי מהיום הראשון.
הכיסוי הסיעודי יכול להיכנס לתוקף החל מתום 60/45/30 ימי המתנה ראשונים או רק לאחר 3 או 5 שנות המתנה (מתאים רק למי שיש ביטוח סיעודי באמצעות קופת החולים).
במסלול פיצוי לאחר 3 או 5 שנים, המבוטח יקבל סכום חודשי החל מתום תקופת ההמתנה ולמשך כל חייו.
במסלול פיצוי לאחר 60/45/30 ימי המתנה בלבד, עומדות בפני המבוטח כמה אפשרויות המתייחסות למשך תקופת הפיצוי. יש שוני בין חברות הביטוח בהתייחס לתקופת הפיצוי, אך לרוב, הפיצוי המוצע הוא ל-36 חודשים שהם 3 שנות פיצוי, או ל-60 חודשים שהם 5 שנות פיצוי או ללא מגבלת זמן.
כמובן שככל שזמן הפיצוי ארוך יותר, כך העלות החודשית גבוהה יותר.
****בשל שינויים רגולטוריים נכון להיום לא ניתן לרכוש כיסוי ביטוח סיעודי.
שאלות
נפוצות
למה חשוב לשים לב שרוכשים ביטוח סיעודי פרטי?
ביטוח סיעודי זה למעשה ביטוח פיננסי אשר צובר ערכי סילוק, כספים לטובת המבוטח. לפיכך חשוב לבחון את ערכי הסילוק ואת הכספים המצטברים בין חברות הביטוח ולבחור בביטוח שמקנה הכי הרבה צבירה לאורך השנים.
– האם ניתן לשלב בין מספר מסלולי ביטוח סיעודי?
מבוטח יכול להחליט לשלב בין כמה מסלולים שונים ואפילו בין כמה חברות ביטוח שונות. חשוב לציין כי ביטוח סיעודי אינו מתקזז האחד בשני. כלומר, מבוטח שרכש כמה ביטוחים שונים, יקבל פיצוי בהתאם לכל פוליסה שרכש וללא קשר לביטוחים הנוספים, כך שייתכן מצב שבו הוא יקבל פיצוי במקביל מכמה חברות שונות. החלטה נוספת העומדת בפני המבוטח היא מהו סכום הביטוח שאותו הוא מעוניין לרכוש, כאשר טווח הסכומים נע בין 1,000 ₪ פיצוי חודשי ועד 20,000 ₪ בהתאם לחברת הביטוח ולפוליסה המוצעת.
– מאיזה גיל ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
ביטוח סיעודי פרטי ניתן היה לרכוש החל מגיל 3 (גם ילדים יכולים להיות מבוטחים בביטוח סיעודי) ועד לגיל 70-75 בהתאם לתנאי הפוליסות של חברות הביטוח השונות.
שאלות
נפוצות
למה חשוב לשים לב שרוכשים ביטוח סיעודי פרטי?
ביטוח סיעודי זה למעשה ביטוח פיננסי אשר צובר ערכי סילוק, כספים לטובת המבוטח. לפיכך חשוב לבחון את ערכי הסילוק ואת הכספים המצטברים בין חברות הביטוח ולבחור בביטוח שמקנה הכי הרבה צבירה לאורך השנים.
– האם ניתן לשלב בין מספר מסלולי ביטוח סיעודי?
מבוטח יכול להחליט לשלב בין כמה מסלולים שונים ואפילו בין כמה חברות ביטוח שונות. חשוב לציין כי ביטוח סיעודי אינו מתקזז האחד בשני. כלומר, מבוטח שרכש כמה ביטוחים שונים, יקבל פיצוי בהתאם לכל פוליסה שרכש וללא קשר לביטוחים הנוספים, כך שייתכן מצב שבו הוא יקבל פיצוי במקביל מכמה חברות שונות. החלטה נוספת העומדת בפני המבוטח היא מהו סכום הביטוח שאותו הוא מעוניין לרכוש, כאשר טווח הסכומים נע בין 1,000 ₪ פיצוי חודשי ועד 20,000 ₪ בהתאם לחברת הביטוח ולפוליסה המוצעת.
– מאיזה גיל ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
ביטוח סיעודי פרטי ניתן היה לרכוש החל מגיל 3 (גם ילדים יכולים להיות מבוטחים בביטוח סיעודי) ועד לגיל 70-75 בהתאם לתנאי הפוליסות של חברות הביטוח השונות.
ביטוח אובדן כושר עבודה
השאיפה של כולנו הינה לחיות את חיינו הבוגרים, לעבוד ולפרנס בכבוד עד לגיל פרישה. אך למרבה הצער, לחיים יש תוכניות אחרות לעיתים. תאונה או מחלה עלולים לעצור את מרוץ החיים ולגרום בנוסף לסבל הפיזי והנפשי, להוצאות כספיות גבוהות ולמגבלה גופנית שפוגעת ביכולת שלנו להמשיך ולעבוד. ביטוח אובדן כושר עבודה מיועד להבטיח לנו הכנסה חודשית גם אם חלילה תמנע מאיתנו היכולת לעבוד, בין אם לתקופה קצרה ובין אם לצמיתות ועד לגיל פרישה. ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להבטיח לנו שקט ורוגע כלכלי ולמנוע מצב בו תהיה ירידה ברמת החיים שלנו ושל משפחתנו כתוצאה ממצב שבו לא נוכל לעבוד ולהתפרנס.
אז מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה כשמו כן הוא, מבטח את היכולת של האדם לצאת לעבוד ולהתפרנס. ביטוח זה נולד במטרה להבטיח פיצוי חודשי אם יאבד אדם את כושרו לעבוד מסיבה בריאותית או עקב אירוע תאונתי בין אם יכולת זו נפגעה לצמיתות או באופן זמני. אם הפגיעה הינה חלקית ביכולת לעבוד, כלומר קיימת יכולת לעבוד אך בחצי משרה לדוגמה, הפיצוי אשר יינתן יהיה חלקי ובהתאם לכושר העבודה הקיים.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הביטוח היחידי הנותן מענה בעת פציעה או מחלה, ויזכה את המבוטח במשכורת חודשית שתחליף את ההכנסה החודשית שאותה קיבל ממקום עבודתו .
כעצמאים, חשוב לדאוג לביטוח אובדן כושר ולוודא שהוא אכן מכסה את כל התחומים המפורטים. כשכירים חשוב לדעת כי יש למעסיק יש מחויבות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח המנהלים ואפילו להפריש לצורך כך סכום נוסף. לבעלי קרנות הפנסיה חשוב לדעת כי ישנו סעיף קצבת נכות שעונה גם הוא על הצורך לפיצוי בעת אובדן כושר עבודה.
בעת רכישת ביטוח זה נבדקים מספר פרמטרים לפיהם נקבע המחיר וסוג הכיסוי: סוג העיסוק, מצב בריאות, היקף משרה, סיכון הכרוך במשרה, ימי ההמתנה המבוקשים, שכר המבוטח ופרמטרים נוספים.
עיסוק / מקצוע המבוטח
קיימים מספר מסלולים לביטוח זה, כאשר המסלול הטוב ביותר נותן הגנה ומתייחס לתחום העיסוק הספציפי והמדויק של המבוטח. לדוגמה אדם אשר היה מתכנת מחשבים ואיבד את יכולתו להמשיך לעסוק בכך, בעת התביעה לפיצוי הגין אובדן כושר עבודה יהיה להוכיח כי אינו יכול להמשיך לעבוד במקצוע זה בלבד. כלומר, אינו יכול לעבוד כמתכנת מחשבים. יש לציין כי ייתכן ונוכח פגיעתו הוא כן יוכל לעבוד במקצועות אחרים כגון: נציג מכירות טלפוני, שומר בחניון, או בשירות לקוחות. יחד עם זאת, קיים מסלול אחר אשר לא מתייחס לתחום העיסוק הספציפי והמדויק של המבוטח אלא ליכולתו הכללית של אדם לצאת לעבודה כלשהי והוא כמובן זול יותר.
תקופת המתנה
בכל ביטוח אובדן כושר עבודה קיים רובד של "השתתפות עצמית" – אשר מתבטא בימי המתנה ולא בכסף. לדוגמא, רק אם האדם המבוטח לא עובד מעל תקופת ההמתנה הוא יהיה זכאי לפיצוי החודשי הנרכש (קביעת ימי המתנה זו נועדה להבטיח כי התביעות שיוגשו לחברת הביטוח יהיו תביעות מהותיות ולא תביעות על ימי מחלה ספורים משפעת). בין הפוליסות השונות יש הבדל בין מספר ימי ההמתנה, וחשוב לבדוק לפני הרכישה איזה מספר ימים הוא המתאים . חשוב לזכור כי ככל שימי ההמתנה ארוכים יותר, כך הביטוח זול יותר, ולהפך.
שכר מבוטח
ביטוח אובדן כושר עבודה מפצה את המבוטח בשכר חודשי למשך התקופה שבה אינו יכול לעבוד או עד גיל 65, המוקדם מבין שניהם. הפיצוי החודשי מחושב לפי השכר החודשי המדווח של המבוטח ואינו יכול לעלות על 75% משכר זה. בעת הגשת תביעה, המבוטח מתבקש להציג תלושי שכר לתקופה שבין 3 חודשים ועד שנה לפני קרות המקרה. הצגת תלושי השכר נועדה להוכיח כי המבוטח עבד ברציפות עד למועד האירוע כמו גם הוכחה לשכר המדווח בפועל. היות ולא ניתן לקבל מעל 75% מהשכר בפועל יכול להיווצר מצב בו אדם ירכוש ביטוח אובדן כושר עבודה בגין שכר של 10,000 , אך בפועל הוא השתכר בשכר של 7,000 שח- לפיכך הוא יקבל רק 5,250 שח (75% משכר של 7,000) ולא 7,500 שח (75% משכר של 10,000).
סיכון הכרוך במשרה
חברות הביטוח קובעות את העלות החודשית בהתאם לסיכון הכרוך במשרה של האדם. ישנן מקצועות אשר הינן בעלות סיכון גבוה יותר לפציעה כגון: חשמלאי מתח גובה ולכן החברות גובות תוספת תשלום כדי לבטחו.
ביטוחים נוספים
על פי החוק במדינת ישראל, הפיצוי בגין אובדן כושר עבודה אנו יכול לעלות על 75% מהשכר. לפיכך ובהתאם לחוק, בזמן עריכת הביטוח ובזמן תביעה, על המבוטח להצהיר האם יש ברשותו ביטוחי אובדן כושר עבודה נוספים.
על חברת הביטוח לבדוק ולוודא כי אכן הפיצוי הניתן למבוטח אינו עולה על תקרה של 75% מהשכר. לפיכך משתמע מהחוק כי גם אם אדם רכש מספר ביטוחים של אובדן כושר עבודה, המבוטח לא יהיה זכאי לפיצוי מכל הפוליסות שאותן רכש, אלא בסכום כולל שאינו עולה על התקרה הקבועה בחוק שהיא 75% מהשכר.
שאלות
נפוצות
– למה חשוב לשים לב שרוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה?
הכי חשוב לשים לב להגדרה העיסוקית- האם העיסוק הספציפי והמדויק מבוטח? כלומר האם העיסוק תואם את הכישורים שלי, הניסיון שלי וההשכלה שלי.
– האם ניתן לשלב בין מספר מסלולי ביטוח אובדן כושר עבודה?
באופן עקרוני, אכן ניתן לרכשו כמה מסלולים בכמה חברות ביטוח שונות, אך יש לזכור כי זה לא "תופס מים". היות והחוק אנו מתיר קבלה מעל 75% מהשכר של המבוטח.
ביטוח חיים
פטירת בן משפחה בטרם עת היא תמיד אירוע טראומטי, כואב ומורכב עבור כל בני המשפחה, לא משנה באיזה גיל. מעבר לקושי הנפשי והרגשי, קיים תמיד החשש והפחד מהקושי הכלכלי הצפוי שאליו עלולה המשפחה להיקלע.
המטרה לשמה נולד ביטוח החיים היא הרצון למנוע מהמשפחה התמודדות כלכלית בנוסף על האובדן הקשה.
ככל שתהיה ההיערכות מוקדמת יותר למצב זה- כך המחיר יהיה זול יותר, ההצטרפות לביטוח תהיה קלה ופשוטה יותר, וככל הנראה ללא בעיות רפואיות שעשויות להשפיע על היכולת להתקבל לביטוח חיים ועל העלות שלו.
חלילה במקרה פטירה, ביטוח חיים יוכל להקל על המשפחה מבחינה כלכלית ותאפשר לה את מרחב המחייה הנדרש לה ואת רמת החיים שאליה הורגלה עד כה.
ביטוח חיים מפורסם גם בגין שמו המקצועי ביטוח "ריסק" למקרה מוות. חלילה בעת מותו של המבוטח, יועבר סכום הפיצוי שנרכש מראש לטובת המוטבים אשר הגדיר בפוליסה.
ברכישה של ביטוח חיים ניתן להבטיח את עתידם הכלכלי של הילדים, של בן או בת הזוג, של שותף עסקי או של כל אדם אחר שמעוניינים להבטיח לו עתיד כלכלי יציב גם במקרה קטסטרופה שכזו.
מבוטח שרכש ביטוח חיים, מחליט בעת הרכישה מה סכום הביטוח שאותו הוא מעוניין לרכוש, סכום שיכול לנוע מ-50,000 ₪ ועד למיליוני שקלים. כל אחד רשאי לבחור את הסכום בו ירצה להיות מבוטח, כאשר יש לקחת בחשבון כי יש הלימה בין הסכום המובטח לבין עלות החודשית, ככל שהסכום המבוטח גבוה יותר- כך העלות החודשית גבוהה יותר.
קיימים מספר סוגים של ביטוח חיים: ביטוח חיים רגיל המעניק פיצוי חד פעמי במקרה של מוות, ריסק לשיעורין אשר מייצר מנגנון של תשלום חודשי בעת פטירה ולא סכום חד פעמי, ביטוח חיים למשכנתא כאשר המוטב הבלעדי הינו הבנק ולא מוטבים לבחירת המבוטח, ביטוח חיים לשותפים המכונה ריסק שותפים וכן ביטוח אנשי מפתח.
בביטוח חיים המבוטח קובע בעצמו מי יהיו המוטבים שלו במקרה של מוות בטרם עת, ואם לא ייקבעו מוטבים, אזי הפיצוי יועבר בעת התביעה ליורשים החוקיים של המבוטח שייקבעו על ידי צו ירושה. המבוטח הוא הסמכות היחידה והבלעדית לקביעת מוטבים והוא יכול לבחור בכל אדם או במספר אנשים. חשוב לציין כי קביעת מוטבים אינה קבועה והיא ניתנת לשינוי ועדכון על ידי המבוטח בלבד: ניתן לשנות מוטבים, להוסיף מוטב חדש או להוריד מוטב קיים.
כיצד יודעים איזה סכום ביטוח חיים לרכוש?
ישנן מספר גישות לחישוב הסכום הנדרש. הגישה הנפוצה הינה קביעת סכום הביטוח לפי מכפלה של שכר חודשי למשך עשר שנים או למשך השנים הנדרש עד הגיע הילדים לגיל מסוים, בצורה זו יש התייחסות לשמירה של רמה כלכלית מדויקת לאורך זמן קבוע בהתאם לגילאי הילדים של המבוטח.
גישה נוספת הינה קביעת סכום ביטוח לפי היקף הוצאות של משק הבית במכפלת השנים אותם נרצה לבטח.
כיצד נקבעות עלויות הפוליסה לביטוח חיים?
עלות הביטוח למקרה מוות הוא פועל יוצא של כמה פרמטרים: סכום הביטוח המבוקש, גיל המבוטח בעת ההצטרפות, מצבו הבריאותי, סטטוס עישון, מסלול הביטוח הנרכש ותקופת הביטוח המיועדת. ככל שסכום הביטוח גדול יותר, כך העלות החודשית תהיה גבוהה יותר. ככל שגיל ההצטרפות נמוך יותר כך הפרמיה קטנה יותר.
בהתאם לכך, מומלץ להצטרף לביטוח חיים בגיל מוקדם יותר, גם אם אין משפחה וילדים – הרי ניתן לעדכן ולהוסיף מוטבים בכל שלב במהלך החיים.
לרוב, ככל שאדם צעיר יותר הוא בריא יותר, ולכן יש יתרון בהצטרפות מוקדמת – ככל שהצהרת הבריאות של מועמד לביטוח היא מורכבת יותר ויש לו מחלות רקע ואירועים רפואיים, כך חברת הביטוח תקשה על הליך ההצטרפות לביטוח, ידרשו תוספת תשלום ולעיתים אף לא יצרפו את האדם לביטוח חיים פרטי.
בעבר היו הצעות לביטוח חיים בעלות קבועה לכל החיים. היום חברות הביטוח משווקות ביטוח חיים בעלות משתנה מידי שנה או 5 שנים ויש ביטוחי חיים אשר מגיל מסוים העלות החודשית מתקבעת.
היבט חשוב בנושא עלויות ביטוחי החיים הינו נושא ההנחות ויש לשים לב שההנחות הקיימות הינן לתקופות ארוכות. ישנם מקרים רבים בהם חברות ביטוח עושות הסוואה למחיר בפועל בעזרת מתן הנחה מוגדלת בשנים הראשונות, מה שמטה את המציאות. העלות החודשית עולה כל פרק זמן מוגדר מראש תלוי בחברת הביטוח – כל שנה או כל חמש שנים. חשוב לברר ולקבל מראש את העלות הצפויה לאורך זמן ובשפה המקצועית: התפתחות פרמיה לאורך השנים ולא להסתמך על הנחות בשנים הראשונות.
ביטוח נסיעות לחו"ל
ביטוח לטווח קצר שנועד לבטח אותנו בזמן השהות שלנו בחו"ל.
מטרתו של ביטוח זה הוא בראש ובראשונה לוודא שנהנה בחו"ל ללא דאגות למצב בריאותי ו/או לציוד.
ביטוח נסיעות לחו"ל מבטיח החזר כספי בעבור הוצאות רפואיות הקורות בעת נסיעה לחו"ל בין אם זה לרופא, מרפאה, בית חולים, ציוד רפואי ואף חילוץ במקרי אקסטרים.
ביטוח נסיעות לחו"ל מוריד את כל הבירוקרטיה וההתעסקות מול מרפאות בחו"ל במקרה של אירוע רפואי לא צפוי. הביטוח מאפשר תשלום בזמן אמת בקרות אירוע ביטוחי בחו"ל, כולל תשלום לרופאים, עבור תרופות או משיכת מזומן מכספומט, במקרה של עיכוב כבודה. ההחזר הכספי לכרטיס עקב אירוע רפואי מבוצע בקלות ובמהירות באמצעות אפליקציה ייעודית או ביצירת קשר עם מוקד שירות הלקוחות במגוון ערוצי תקשורת (ווטסאפ, פייסבוק וטלפון).
מה זה אומר בעצם שיש לי ביטוח נסיעות לחו"ל?
זה אומר שיש לכם כיסוי לכל תרחיש רפואי שיכול לקרות, כולל כיסוי לכבודה, חילוץ בטיולי אקסטרים וטראקים ועוד. ביטוח נסיעות לחו"ל מאפשר שלא להוציא כסף מהכיס עבור שירותים רפואיים, אלא להגיש קבלות ולקבל החזר או אפילו לשלם ישירות דרך האפליקציה מרפאות בחו"ל בגין טיפול רפואי, תרופות, ניתוח חירום וכל דבר נוסף. הכל קל ומתבצע במקום!
בנוסף קיים מוקד השירות זמין 24/7 לשירותכם, בכל ימות השנה, כדי שנוכל ללוות אתכם בזמן השהייה בחו"ל ולסייע לכם בקבלת השירות הרפואי.
למה צריך את זה? סה"כ נסיעה של 2 לילות…
הדבר האחרון שרוצים לעשות כשנוסעים לחו"ל זה לבזבז זמן וכסף על בירוקרטיה רפואית כתוצאה ממקרה רפואי לא צפוי. מטיילים רבים אוהבים לנצל את השהות בחו"ל לטיולי אקסטרים וטראקים מסביב ולעיתים טיולים אלו גוררים סיכונים חריגים הדורשים חילוץ והצלה ממקומות קשיי הגעה בעולם.
סדר תיק ביטוח
שוק הביטוח הינו דינמי מאוד ומשתנה באופן תדיר. אחת לכמה חודשים מתעדכנות תוכניות הביטוח הקיימות, מתווספים כיסויים חדשים, ומשתנים כיסויים קיימים. תחום זה מתקדם ומשתנה בהתאם לדרישות השוק, להנחיות הפיקוח ולשינויים טכנולוגים רפואיים שונים. מבוטחים שרכשו ביטוחים שונים לא תמיד מצליחים לעקוב אחר כל השינויים, ולהתאים את הביטוחים הקיימים לתוכניות החדשות ולצרכים שלהם, לנספחים המשודרגים ולתקנות המתאימות עבורם.
לצורך כך, יש לפנות אחת לתקופה לבדיקה מקצועית של התיק הביטוחי.
כפל ביטוח
כפל ביטוח זהו מצב שבו יש למבוטח או למשפחה, ביטוח זהה בשתי חברות שונות (ובמקרים חריגים אפילו באותה חברה). פוליסות מסוימות כמו ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות או ביטוח מחלות קשות, אינן תלויות האחת בשנייה, כך שגם אם יתגלה כיסוי ב 2 פוליסות ביטוח , המבוטח לא ניזוק מהמצב. במקרה של כפל בפוליסות מסוג זה, המבוטח יקבל פיצוי מלא משתי הפוליסות גם יחד. בפוליסות אחרות כמו ביטוח בריאות או ביטוח אובדן כושר עבודה, לא ניתן לקבל פיצוי משתי פוליסות שונות, ועל כן קיים כפל ביטוח הפוגע במבוטח. אם מתגלה מצב שכזה יש צורך להשוות בין הפוליסות, ולבחור עם איזו פוליסה עדיף להשאיר ואיזו פוליסה כדאי לבטל.
רפורמות בשוק הביטוח
בשנים האחרונות חלו שינויים רבים בתחום ביטוחי הבריאות. לדוגמה, בעקבות רפורמה של משרד האוצר החל מ-2/2016 הפוליסה חולקה לפרקים הניתנים לרכישה בנפרד (כל מבוטח יכול "להרכיב" לעצמו את הפוליסה המתאימה לו ולבחור אילו כיסויים לרכוש ואילו לא), ביטוח לגילוי מחלות קשות התרחב הן ברשימת המחלות המכוסות והן מבחינת המשך הכיסוי גם לאחר פיצוי בגין מחלה קשה, ואלו הם רק מקצת השינויים שחלו רק בתחום פוליסות הבריאות השונות.
במקביל, תחום הרפואה בארץ ובעולם כולו התקדם והתפתח. טכניקות רפואיות חדשניות מוצעות לטיפול בבעיות שבעבר נדרש לנתחן, תרופות ביולוגיות אושרו לטיפול במחלת הסרטן לסוגיה, מכשור רפואי מתוחכם מאפשר ניתוחים מדויקים יותר ועוד.
שני התחומים הללו: שינויים במבנה ובכיסויי הפוליסה השונים, והתקדמות המדע ותחום הרפואה בארץ ובעולם, מביאים לכך שישנו צורך אמיתי בסקירה, התאמה ושיפור של תנאי הפוליסות הקיימות.
בדיקת הכיסויים הביטוחיים באמצעות איש מקצוע היא הדרך היחידה לוודא שהפוליסות שלכם יעניקו לכם את הכיסוי האופטימלי במקרה הצורך.
התאמה למצב אישי, משפחתי ותעסוקתי
אדם עובר במהלך חייו שינויים אישיים רבים (חתונה, גירושים, הולדת ילדים וכדומה). בדיקת תיק הביטוח אחת לכמה שנים עשויה לגלות חוסרים בפוליסות הקיימות, הן מבחינת הכיסויים והן מבחינת בני המשפחה המבוטחים בה. לא תמיד אדם מודע לצורך לפנות וליידע את סוכן הביטוח שלו על השינויים שחלו, ולעדכן את הפוליסות בהתאם. לכן חשוב לוודא כי תיק הביטוח תואם לשינויים אלו.
שינויים תעסוקתיים דורשים התייחסות נפרדת. חשוב לוודא שיש תוכנית פנסיונית, וששכר המבוטח מתאים לשכר בפועל. חשוב לבדוק כיסוי אובדן כושר עבודה שיתאים הן לשכר והן לתחום העיסוק (שינויים בתחום העיסוק עשויים לגרום לשינויים מהותיים בסוג הפוליסה הנדרש עבורם). כמובן שעבור עצמאים הבדיקה הזו חשובה פי כמה וכמה.
תשלומים והנחות
כפועל יוצא מהבדיקה הזו, לעיתים המבוטח יוכל להוזיל את עלויותיו בביטוח באמצעות הנחות, צמצום הכיסויים המיותרים כגון ביטוח כפל, או אפילו שינוי במקצוע העשוי לגרום להפחתת הפרמיות.
כמו כן, יתכן כי בעקבות הבדיקה, תהיינה המלצות להוסיף כיסויים או נספחים שונים כדי להעניק הגנה ביטוחית רחבה יותר כגון רכישה/עדכון של נספח תרופות לביטוח הבריאות הקיים או הגדלת סכום הפיצוי בביטוח החיים בשל שינוי במצב הסטטוס של המבוטח.
בדיקת תיק הביטוח היא תהליך מתמשך שמתחיל בפנייה לאתרי האינטרנט המופעלים בהנחיות משרד האוצר, כמו "הר הביטוח" או "המסלקה הפנסיונית", לקבלת מידע מלא ומפורט עבור המבוטח.
המשך התהליך יהיה עם סוכן הביטוח שלכם אשר יפנה לחברות הביטוח השונות לקבלת מידע על הכיסויים בפוליסות, הנחות ותנאים מיוחדים וכמובן יערוך השוואה ביניהם. סיום התהליך הוא סיכום והמלצות מהסוכן אשר ידע כיצד לייעץ לכם כדי להבטיח לכם את הכיסוי הטוב ביותר.
מתי לפנות לגלריה
כאשר עולות אצלכם מחשבות אודות עלות הביטוח? " אני כבר לא יודע על מה אני משלם..." כאשר עולות אצלכם מחשבות של אי שקט אודות ניהול החסכון הפיננסי שלכם. "מה לא שמעת על הקרן הון גידור החדשה?" כאשר יש שינויים במהלך החיים, הדורשים התאמת הרכב ההשקעות ותמהיל ביטוחי כגון החלפת מקום עבודה, יציאה לעצמאות, הרחבת התא המשפחתי, שינוי הרכב משפחתי, ירושה, יציאה לגמלאות ועוד...
כתובת
הרמב"ם 1, תל אביב
פרטי קשר
03-6566360
office@glr360.co.il